Ekonomi

Pinjaman rumah dengan suku bunga tetap berada pada titik terendah yang pernah ada – tetapi ada untungnya

Another Sold property auction sign


Suku bunga di Australia telah menyelami kedalaman baru sejak pengumuman kebijakan moneter Reserve Bank pada Melbourne Cup Day,

Ini memakan waktu beberapa minggu, tetapi mengikuti sejumlah langkah kebijakan luar biasa oleh RBA (termasuk penerapan formal Pelonggaran Kuantitatif), setidaknya satu bank telah mengambil keputusan untuk menawarkan suku bunga pinjaman rumah tetap tiga tahun sebesar 1,89 persen.

Itu rendah. Faktanya, menurut situs perbandingan suku bunga, Mozo, itu adalah suku bunga tetap komersial terendah (dengan Rasio Pinjaman terhadap Nilai atau LVR 80 persen) yang pernah ada di negara ini.

Suku bunga tetap turun ke posisi terendah sepanjang masa karena bank sangat membutuhkan uang Anda. Sejauh ini bukti menunjukkan mereka mendapatkannya.

Bank ANZ melaporkan peminjam “berbondong-bondong” untuk mengambil pinjaman dengan suku bunga tetap.

Tetapi siapa yang benar-benar diuntungkan dari suku bunga pinjaman tetap yang sangat rendah? Jawabannya terletak pada menemukan solusi untuk satu masalah besar yang belum terselesaikan yang dihasilkan COVID-19: ketidakpastian yang sedang berlangsung untuk bisnis.

Tarif tetap terendah dalam sejarah

Tahun ini telah melihat banyak aspek bisnis dan keuangan terbalik.

Dan tahun ini, tidak hanya suku bunga tetap turun di bawah suku bunga variabel, tetapi selisih suku bunga di antara keduanya tidak pernah lebih lebar, menurut ANZ.

Dipasok

Berdasarkan perkiraan Bank ANZ, rata-rata suku bunga tetap tiga tahun hampir setengahnya selama dua tahun terakhir, dari 4,1 persen pada akhir 2018 menjadi sekitar 2,1 persen saat ini.

Peminjam, terutama pembeli rumah pertama, memanfaatkan fenomena sekali dalam satu generasi ini.

Broker hipotek Sydney barat dalam, Bruce Carr mengatakan bisnis turun segera setelah pandemi virus korona melanda, tetapi dalam beberapa pekan terakhir, berkat langkah-langkah kebijakan luar biasa Reserve Bank, itu meningkat cukup dramatis.

“Jelas, ada permintaan yang jauh lebih tinggi untuk pinjaman dengan suku bunga tetap, dan orang cenderung memperbaiki untuk periode yang lebih pendek,” katanya.

Itu tugas Carr untuk mengawasi pergerakan suku bunga dan dia mengatakan suku bunga variabel hampir tidak bergerak dalam beberapa minggu terakhir.

“Melalui dua penurunan suku bunga RBA terakhir, bank-bank besar pada umumnya sama sekali tidak menurunkan suku bunga variabel mereka – ada beberapa pengecualian di sana-sini – tetapi mereka telah menurunkan suku bunga tetap mereka dengan tajam.”

Ada dua kekuatan yang berperan di sini.

Pertama, Reserve Bank menggunakan kekuatan api kebijakannya untuk menurunkan biaya pinjaman bagi bank, yang berarti mereka dapat menawarkan produk yang lebih murah.

Dan kedua, bank ketakutan.

Mereka takut kehilangan pelanggan karena ekonomi berjuang untuk mendapatkan daya tarik, dan mereka cemas kehilangan bisnis dari pesaing mereka.

Bagi bank, di masa ekonomi yang sangat tidak menentu ini, mengunci pelanggan telah diprioritaskan.

“Menurutku aku belum pernah benar-benar melihat yang seperti ini [in my 22-year career]”, Kata Bruce Carr.

Bagaimana kita bisa sampai disini?

Suku bunga tunai secara tradisional dipandang sebagai suku bunga acuan yang mempengaruhi banyak suku bunga yang berbeda, termasuk produk pinjaman dengan bank-bank besar.

Reserve Bank menetapkan target nilai tunai, bukan nilai tunai sebenarnya. Itu ditentukan oleh pasar uang.

Dua grafik - satu menunjukkan perbedaan dalam kenaikan suku bunga, yang lain menunjukkan bagaimana pinjaman dengan suku bunga tetap adalah persentase yang lebih besar
Porsi pinjaman baru dengan tingkat bunga tetap telah meroket.

Ketika Reserve Bank menurunkan target suku bunga menjadi 0,10 persen pada Melbourne Cup Day, pasar uang bergerak dengan cepat.

Kurs tersebut telah melonjak antara 0,04 dan 0,05 persen. Sangat mendekati nol.

Sementara itu, di latar belakang, Reserve Bank telah melakukan yang terbaik untuk menurunkan suku bunga “di sepanjang kurva” – yaitu, mencoba menurunkan suku bunga jangka pendek dan jangka panjang (yang masing-masing mempengaruhi pinjaman variabel dan suku bunga tetap. ).

Ini juga menunjukkan bahwa tidak akan memenuhi gagasan untuk menaikkan target nilai tunai sampai terlihat peningkatan besar dalam tingkat pengangguran – yang dipahami setidaknya tiga tahun lagi.

Lingkungan kebijakan ini telah meyakinkan bank bahwa mereka dapat dengan nyaman memangkas suku bunga pada produk pinjaman tetap mereka.

Pasar properti diperkirakan akan membumbung tinggi

Seperti yang Anda perkirakan, permintaan pinjaman dengan suku bunga tetap sedang masuk ke pasar properti.

Karena Perumahan ANZ: laporan kuat 2021 mencatat “sektor perumahan sedang berubah arah”.

“Setelah jatuh sejak April, harga rumah nasional datar di bulan Oktober dan tampaknya akan naik dalam beberapa bulan mendatang.

“Kami sekarang memperkirakan harga rumah di tingkat nasional akan sedikit naik selama keseimbangan tahun ini.

“Tahun depan, kami memperkirakan kenaikan harga sekitar 9 per di seluruh ibu kota.”

Pembeli berhati-hatilah

Ketika Anda membuat kontrak dengan bank besar, jangan salah, bank mengharapkan keuntungan darinya.

Anda, di sisi lain, mungkin tidak.

Banyak hal bisa terjadi dalam tiga tahun. Kebakaran hutan dan virus korona telah menunjukkan banyak hal dapat terjadi hanya dalam waktu tiga bulan.

Jika Anda kehilangan pekerjaan, menjual rumah, atau mengalami pengeluaran tak terduga yang signifikan dan berkelanjutan, pinjaman dengan suku bunga tetap dapat berubah menjadi mimpi buruk.

Jika Anda harus mengakhiri kontrak, Anda akan dikenai biaya istirahat berdasarkan jumlah hutang Anda dan berapa lama tersisa pada jangka waktu tetap.

Situs web Moneysmart Komisi Sekuritas dan Investasi Australia mencatat, “biaya istirahat mungkin sangat tinggi”.

“Umumnya, semakin banyak suku bunga turun sejak Anda mengambil pinjaman dengan suku bunga tetap, semakin tinggi biaya break fee.”

Bank ingin mengunci Anda sebagai nasabah sekarang selama mungkin, dan ini menciptakan beberapa peluang luar biasa bagi peminjam, tetapi jangan tertipu dengan berpikir bahwa Anda tidak akan rugi.

Seperti yang dikatakan Bruce Carr, “dalam masa ekonomi yang tidak menentu, tidak selalu masuk akal untuk mengunci segala sesuatunya.”

Author : Togel Sidney