Konstruksi

Panduan Pinjaman Konstruksi VA | Persyaratan & Proses 2021

Panduan Pinjaman Konstruksi VA | Persyaratan & Proses 2021


Bisakah saya membangun rumah tanpa uang muka?

Apakah Anda ingin membangun rumah baru dari nol? Apakah Anda seorang anggota dinas aktif atau veteran?

Jika demikian, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konstruksi VA, kadang-kadang disebut pinjaman konstruksi-ke-permanen VA.

Pinjaman ini dapat membiayai segalanya mulai dari pembelian tanah dan pembangunan hingga hipotek permanen untuk tempat tinggal yang telah selesai. Dan, seperti semua hipotek VA, tidak ada uang muka yang diperlukan untuk peminjam yang memenuhi syarat.

Tangkapannya? Pemberi pinjaman konstruksi VA mungkin sulit ditemukan. Jadi, Anda mungkin perlu melakukan penggalian.

Pelajari lebih lanjut tentang apa yang diperlukan, bagaimana cara memenuhi syarat, dan apakah pinjaman konstruksi baru VA tepat untuk Anda.


Dalam artikel ini (Lewati ke…)


Apa itu pinjaman konstruksi VA?

Jika Anda adalah anggota dinas aktif atau veteran dengan riwayat dinas yang memenuhi syarat – atau pasangan yang masih hidup – Anda mungkin dapat memanfaatkan program pinjaman murah hati yang disediakan oleh Departemen Urusan Veteran AS: pinjaman konstruksi VA.

Untuk peminjam yang memenuhi syarat, pinjaman konstruksi VA dapat menyederhanakan proses membangun rumah impian Anda.

“Keuntungan dari pinjaman konstruksi VA termasuk tidak ada uang muka yang diperlukan, tidak ada skor kredit minimum yang ditentukan, dan tidak ada asuransi hipotek pribadi yang diperlukan untuk hipotek permanen VA,” kata Richie Duncan, petugas pinjaman senior di VA Nationwide.

Dan, pinjaman konstruksi VA fleksibel. Pembiayaan dapat digunakan untuk:

  1. Total biaya untuk membeli banyak, membangun rumah di atasnya, dan membiayai hipotek permanen di tempat tinggal setelah selesai. Dengan opsi ini, hanya ada satu proses penjaminan emisi, satu penilaian, satu set biaya penutupan, dan satu penutupan. Ini dikenal sebagai pinjaman konstruksi satu kali tertutup VA
  2. Biaya gabungan untuk membeli tanah dan membangun rumah di atasnya, setelah itu pinjaman konstruksi VA Anda dapat dibiayai kembali secara terpisah pinjaman hipotek VA permanen. Dengan opsi ini, penilaian tunggal dan penutupan tunggal terlibat dengan pinjaman jangka pendek, tetapi proses penjaminan emisi terpisah, penilaian, dan biaya penutupan diperlukan untuk pinjaman hipotek VA permanen.
  3. Pembangunan rumah di tanah yang sudah Anda miliki atau pembiayaan secara terpisah, setelah itu pinjaman konstruksi VA Anda dapat dibiayai kembali ke pinjaman hipotek permanen VA yang terpisah. Seperti opsi kedua, ada satu penilaian dan penutupan untuk pinjaman konstruksi VA, tetapi proses penjaminan emisi, penilaian, biaya, dan penutupan terpisah diperlukan untuk pinjaman hipotek VA permanen.

Satu-satunya masalah adalah, menemukan pemberi pinjaman konstruksi VA itu rumit. Jika Anda tidak dapat menemukan pemberi pinjaman yang bersedia, Anda mungkin harus mencari opsi pembiayaan alternatif sebagai gantinya.

Periksa kelayakan pinjaman konstruksi Anda (24 April 2021)

Proses pinjaman konstruksi VA

Proses pinjaman konstruksi VA melibatkan serangkaian langkah, menurut Julie Aragon, CEO dan pendiri Tim Pinjaman Julie Aragon:

  1. Hak Anda atas manfaat VA diverifikasi dengan memperoleh Certificate of Eligibility (COE) dan memberikan informasi keuangan pribadi kepada pemberi pinjaman. Bersiap untuk mengumpulkan dan meninjau salinan laporan kredit saat ini, bukti pendapatan, laporan rekening bank dan investasi saat ini, dan dokumen keuangan lainnya yang mungkin diminta pemberi pinjaman
  2. Temukan pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman konstruksi VA dan dapatkan persetujuan sebelumnya. Perhatikan bahwa VA tidak meminjamkan secara langsung, jadi Anda harus mencari pemberi pinjaman swasta yang menawarkan program ini
  3. Pilih pembangun / kontraktor umum yang disetujui yang dilisensikan dengan benar dan disetujui oleh VA dan serahkan rencana konstruksi rumah Anda kepada pemberi pinjaman
  4. Selesaikan penilaian properti
  5. Minta rumah yang telah selesai diperiksa sesuai dengan standar VA dan selesaikan proses penutupan
  6. Jika pinjaman konstruksi VA Anda tidak termasuk komponen pinjaman hipotek permanen, Anda harus membiayai kembali pinjaman rumah VA setelah rumah dibangun

“Perhatikan bahwa, untuk pinjaman konstruksi VA, pencairan dana untuk membayar pembangunan rumah terjadi dalam serangkaian cicilan, atau ‘penarikan’, pada tonggak tertentu saat konstruksi berlangsung,” jelas Aragon.

Persyaratan pinjaman konstruksi VA

Beberapa aturan berlaku untuk pinjaman konstruksi VA, termasuk pedoman untuk peminjam, kontraktor, dan rumah yang sedang dibangun.

Persyaratan peminjam

Pertama, Anda membutuhkan nilai kredit yang layak.

“Meskipun pedoman VA tidak menentukan bahwa peminjam memiliki skor kredit minimum atau memenuhi kriteria keuangan lainnya, kebanyakan pemberi pinjaman VA yang sebenarnya akan melakukannya. Untuk meningkatkan peluang kelayakan Anda, bidiklah skor kredit minimum dalam kisaran 620 hingga 640, ”Aragon merekomendasikan.

Tambahan:

  • Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) Anda harus di bawah 41%
  • Anda harus memenuhi persyaratan pendapatan berdasarkan ukuran keluarga Anda
  • Anda tidak boleh mengalami kebangkrutan dalam dua tahun terakhir
  • Anda membutuhkan pendapatan dan pekerjaan yang stabil; Anda harus mampu membayar pembayaran hipotek dengan nyaman

Bersiaplah untuk memverifikasi pendapatan dua tahun saat mengajukan pinjaman konstruksi VA.

Untuk peminjam W-2, kumpulkan potongan pembayaran 60 hari terakhir, dua tahun terakhir W-2, dan dua laporan pajak tahunan terakhir Anda. Peminjam wiraswasta harus mengumpulkan dua tahun terakhir pengembalian pajak pribadi dan bisnis penuh serta semua jadwal pajak yang terlibat.

Persyaratan properti

Rumah yang dibangun juga harus memenuhi persyaratan tertentu, termasuk:

  • Rumah yang sudah jadi harus ditempati pemilik sebagai tempat tinggal utama Anda
  • Jenis rumah yang memenuhi syarat untuk dibangun termasuk rumah keluarga tunggal, unit kondominium dalam proyek atau fase legal yang disetujui, dan rumah produksi.
  • Jumlah total pinjaman Anda untuk konstruksi / hipotek permanen tidak boleh melebihi $ 548.250 untuk sebagian besar negara bagian AS pada tahun 2021
  • Properti harus berlokasi di area yang disetujui oleh VA dan tidak boleh melebihi batasan lahan maksimum VA, seperti 10 hektar
  • Properti harus diperiksa oleh seorang profesional yang disetujui oleh VA

“Ingatlah bahwa peraturan setempat masing-masing akan menentukan persyaratan properti untuk pinjaman konstruksi VA Anda,” catat Dan Holtz, salah satu pendiri dan CEO Sovereign Lending Group.

Persyaratan pemberi pinjaman / kontraktor

Dan, terakhir, ada batasan di sekitar pemberi pinjaman dan kontraktor yang dapat Anda ajak kerja sama.

  • Anda harus memilih pemberi pinjaman hipotek yang disetujui VA yang berpartisipasi dalam program pinjaman konstruksi VA
  • VA harus menyetujui kontraktor yang Anda pilih. “Mereka diharuskan memiliki lisensi yang dibutuhkan, asuransi kewajiban, dan pengalaman minimal dua tahun membangun rumah,” kata Duncan
  • Anda harus menerima jaminan konstruksi baru dari pembangun

Terakhir, sisa dana setelah konstruksi berakhir harus langsung digunakan untuk pokok pinjaman Anda. Anda tidak dapat menerima uang kembali dari jenis pinjaman ini.

Pemberi pinjaman konstruksi VA

Sadarilah: Mungkin sulit untuk menemukan pinjaman konstruksi VA atau pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman ini.

“Banyak pemberi pinjaman menawarkan pinjaman rumah standar VA untuk mereka yang membeli tempat tinggal yang ada. Tetapi lebih sedikit yang memberikan pinjaman konstruksi VA, ”Aragon memperingatkan.

“Selain itu, VA secara tradisional memberikan panduan terbatas mengenai pinjaman konstruksi, yang berarti ketidakpastian yang meluas dan kurangnya pemahaman tentang pedoman dan persyaratan pemberi pinjaman,” lanjutnya.

Kabar baiknya adalah, Anda dapat mengunjungi situs web VA untuk mencari pemberi pinjaman yang disetujui VA. Namun, tidak semua pemberi pinjaman VA menawarkan pinjaman konstruksi VA. Jadi bersiaplah untuk menghubungi beberapa perusahaan sampai Anda menemukan yang melakukannya.

Suku bunga pinjaman konstruksi VA

Peringatan lain adalah bahwa Anda mungkin akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman konstruksi VA daripada yang Anda lakukan untuk pinjaman hipotek VA standar.

“Itu karena pemberi pinjaman yang berpartisipasi memandang pinjaman pembangunan rumah sebagai lebih berisiko,” jelas Aragon.

Suku bunga pinjaman konstruksi biasanya minimal 1% lebih tinggi dari suku bunga hipotek standar.

“Tidak seperti pinjaman hipotek atas rumah yang ada, tidak ada properti jadi yang dijadikan jaminan. Jadi, perkirakan suku bunga akan sedikit lebih tinggi – biasanya 1% lebih tinggi atau lebih, meskipun tarif yang Anda kutip mungkin berbeda. ”

Alasan lain mengapa tarif Anda mungkin lebih tinggi? “Diperlukan penguncian suku bunga jangka panjang, yang dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih tinggi,” kata Holtz.

Pilihan pembiayaan konstruksi lainnya

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konstruksi VA atau tidak dapat menemukan pemberi pinjaman yang berpartisipasi, Anda tidak kurang beruntung. Ada opsi pembiayaan lain yang dapat Anda kejar untuk rumah baru Anda.

Misalnya, Anda dapat memperoleh pinjaman lot terpisah untuk membeli tanah dan pinjaman konstruksi tradisional untuk membayar biaya konstruksi, diikuti dengan pinjaman rumah VA terpisah untuk membiayai tempat tinggal permanen yang telah selesai.

“Kekurangan dari pendekatan ini adalah Anda akan memiliki penjaminan emisi, penilaian, penutupan, dan biaya yang terpisah, dan pinjaman konstruksi non-VA Anda mungkin memerlukan uang muka,” kata Duncan.

Atau, Anda dapat mengejar pinjaman konstruksi-ke-permanen FHA, yang menggabungkan pembelian lot, biaya konstruksi, dan pembiayaan hipotek permanen atas rumah yang telah selesai menjadi satu pinjaman dengan satu penilaian dan satu penutupan. Namun, Anda mungkin harus menyisihkan setidaknya 3,5% hingga 10% dan membayar asuransi hipotek pribadi di muka dan setiap tahun.

Atau, jika Anda memilih daerah pedesaan yang disetujui USDA untuk membangun rumah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi-ke-permanen USDA. Ini juga tidak memerlukan uang muka dan menggabungkan pembelian lot, biaya konstruksi, dan pinjaman hipotek permanen menjadi satu produk pinjaman.

Terakhir, alih-alih membangun rumah konstruksi baru, pembeli rumah mungkin mempertimbangkan untuk membeli fixer-upper.

Anda dapat membayar rumah dan rehabilitasi yang terlibat dengan pinjaman renovasi VA atau pinjaman perbaikan rumah lainnya.

Periksa kelayakan pinjaman konstruksi Anda (24 April 2021)

Intinya: Periksa semua opsi Anda

Rute mana pun yang Anda pilih, pastikan Anda menjelajahi semua opsi Anda.

Meskipun pinjaman konstruksi agak sulit didapat, Anda tetap ingin melihat-lihat dan memastikan Anda mendapatkan jenis pinjaman dan tingkat suku bunga terbaik yang tersedia untuk Anda.

Verifikasi tarif baru Anda (24 April 2021)

Author : SGP Prize