Host

Jenjang Asuransi Jiwa Untuk Mengurangi Biaya

Laddering Life Insurance To Reduce Costs


2 April 2021

4 menit membaca

Cerita ini pertama kali muncul di ValueWalk

Sejarah Singkat Asuransi Jiwa

Asuransi jiwa adalah alat yang ampuh dalam manajemen kekayaan dengan sejarah panjang sejak Roma Kuno. Tentara Romawi berpartisipasi dalam “klub pemakaman,” di mana anggota mengumpulkan sumber daya untuk membantu membayar biaya pemakaman almarhum. Tabel aktuaria yang digunakan oleh perusahaan asuransi saat ini untuk membantu menentukan biaya premi polis berasal dari tahun 1700-an.

Surat hedge fund Q4 2020, konferensi, dan lainnya

Asuransi jiwa, seperti jenis asuransi lainnya, mengalihkan risiko bencana dari Anda dan keluarga ke perusahaan asuransi. Di sini risiko bencana adalah kematian dini Anda dan hilangnya potensi penghasilan Anda bagi mereka yang Anda tinggalkan. Mentransfer risiko kematian dini Anda dengan asuransi jiwa sama dengan mentransfer risiko kebakaran rumah dengan asuransi pemilik rumah.

Asuransi Jiwa Berjangka vs. Permanen

Saat berbincang tentang asuransi jiwa, penting untuk diingat bahwa asuransi jiwa dapat membantu menyediakan:

  • Pengganti pendapatan untuk pasangan yang masih hidup
  • Dukungan keuangan untuk tanggungan
  • Pembayaran hutang / biaya akhir yang belum dibayar
  • Likuiditas untuk pajak properti (jika berlaku)

Anda harus mentransfer risiko Anda dengan biaya serendah mungkin dan melalui metode yang paling efisien. Itu sering kali disediakan oleh “asuransi murni” yang ditawarkan oleh polis berjangka. Jangka waktu asuransi dan jumlah asuransinya akan tergantung pada apa yang Anda inginkan dari asuransi jiwa dari daftar di atas.

Penting untuk diingat bahwa kebutuhan penggantian penghasilan Anda bersifat sementara – seiring kemajuan karier dan tahun kerja Anda, portofolio investasi Anda akan tumbuh sementara sisa pendapatan yang diperoleh di masa depan menurun. Dengan kata lain, sumber daya manusia Anda akan berkurang seiring dengan meningkatnya modal keuangan Anda!

Perkembangan kehidupan alami ini menjadikan asuransi berjangka sebagai solusi yang tepat untuk sebagian besar kebutuhan asuransi jiwa. Kami sebelumnya telah menulis tentang jumlah yang sesuai dari pertanggungan asuransi dan padahal asuransi permanen bisa jadi solusi yang tepat, tetapi fokus dari posting ini adalah bagaimana cara terbaik untuk menyusun pertanggungan asuransi berjangka setelah jumlah pertanggungan yang dibutuhkan ditentukan.

Perlindungan Polis Asuransi Jiwa Berjangka “Jenjang”

Karena sebagian besar kebutuhan asuransi jiwa menurun seiring waktu, polis asuransi berjangka dapat disusun sedemikian rupa untuk lebih menghemat biaya. Misalnya, daripada membeli satu polis berjangka 30 tahun dengan tunjangan kematian $ 4 juta, Anda dapat membeli tiga polis terpisah (jangka waktu 10 tahun, 20 tahun, dan 30 tahun) yang dirancang untuk kedaluwarsa dengan total $ 4 juta yang sama. dalam manfaat kematian. Opsi ini biasanya disebut sebagai pertanggungan asuransi jiwa “berjenjang”.

Pertimbangkan Homer, 35, dan Marge, 33 yang memperoleh gaji gabungan $ 350.000 dan memiliki dua anak kecil, Bart dan Lisa, yang berusia 4 dan 2. Mereka ingin mengirim Bart dan Lisa ke perguruan tinggi, berpotensi membeli rumah yang lebih besar, dan pensiun pada usia 65. Berdasarkan kemampuan dan tujuan menabung mereka, Homer membutuhkan $ 4 juta perlindungan asuransi jiwa hari ini. Mereka bekerja dengan agen asuransi jiwa mereka dan mendapatkan penawaran jangka waktu 30 tahun ~ $ 2.800 per tahun untuk Homer. Itu biaya kumulatif pertanggungan selama 30 tahun adalah $ 84.000, ditunjukkan di bawah ini:

Asuransi jiwa

Setelah berunding dengan penasihat keuangan fidusia mereka, dan mempertimbangkan tingkat tabungan yang diantisipasi, Homer dan Lisa meminta penawaran asuransi jiwa berjangka “berjenjang”: jangka waktu 30 tahun sebesar $ 1 juta (~ $ 260 biaya tahunan), jangka waktu 20 tahun sebesar $ 2 juta (~ $ 800 biaya tahunan), dan jangka waktu 10 tahun untuk $ 1 juta (~ $ 800 biaya tahunan). Total biaya tahunan untuk semua polis adalah $ 1,860, dengan a biaya kumulatif $ 42.600, ditunjukkan di bawah ini:

Asuransi jiwa

Dengan menyusun kebijakan mereka dengan cara yang hemat biaya, Homer dan Lisa dapat mewujudkannya penghematan tahunan ~ $ 940 dan penghematan kumulatif selama 30 tahun ~ $ 41.400. Dengan kata lain, mereka bisa mendapatkan perlindungan asuransi jiwa yang mereka butuhkan ~ 50% dari biaya!

Kesimpulan

Perlindungan asuransi jiwa berjangka adalah cara yang ampuh untuk mengurangi biaya dan memastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari uang premi Anda.

Sumber Grafik: https://www.term4sale.com/

Artikel Oleh Kevin Brady, CFP® dan Eric Dostal, JD, CFP® – Wealthspire Advisors


Wealthspire Advisors LLC adalah penasihat investasi terdaftar dan anak perusahaan NFP Corp.

Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (CFP Board) memiliki tanda sertifikasi CFP®, Certified Financial Planner ™, dan CFP® (dengan desain plakat) di Amerika Serikat, yang diotorisasi penggunaannya oleh individu yang berhasil menyelesaikan CFP Board’s. persyaratan sertifikasi awal dan berkelanjutan.

Informasi ini tidak boleh ditafsirkan sebagai rekomendasi, penawaran untuk menjual, atau ajakan untuk membeli keamanan atau strategi investasi tertentu. Komentar yang diberikan hanya untuk tujuan informasi dan tidak boleh diandalkan untuk nasihat akuntansi, hukum, atau pajak. Meskipun informasi tersebut dianggap dapat diandalkan, Wealthspire Advisors tidak dapat menjamin keakuratan, kelengkapan, atau kesesuaiannya untuk tujuan apa pun, dan tidak memberikan jaminan terkait hasil yang akan diperoleh dari penggunaannya. © 2021 Wealthspire Advisors

Author : Data Sdy